«Подводные камни» автокредита

Стать владельцем собственного автомобиля несложно. Вариантов несколько: можно его купить самостоятельно, получить в подарок или выиграть в лотерею. Если не везет со вторым и третьим вариантами - поговорим о первом. Речь пойдет об автокредите, так как подавляющее количество нынешних автомобилистов приобрели своих четырехколесных друзей именно с помощью банков.

Интересно: по оценке менеджеров банков, за последние 2-3 года поток заемщиков, желающих оформить автокредит, вырос на (!) 200 процентов.

Сегодня рынок насыщен предложениями кредитных учреждений. Практически у всех присутствуют условия, максимально привлекательные для будущих автовладельцев. Но почти в каждом втором из них есть «подводные камни». Как избежать ошибок при выборе оптимального кредита, чтобы потом, в течение ближайших пяти лет, не переплачивать по завышенным ставкам и скрытым комиссиям.

В автокредите, безусловно, плюсы есть. Он внес в современную жизнь то, чего были лишены, например, наши родители. Сейчас не надо копить большую сумму денег, чтобы купить машину. Лучше выбрать оптимальную кредитную программу, и после получения положительного решения стать законным владельцем собственного транспортного средства.

Однако, прежде решить, какой автомобиль нужен – новый или подержанный. От этого кардинально зависят условия кредитования и страхования. Соответственно, чтобы бюджет не пострадал очень сильно – желательно взвесить все «за» и «против» в пользу новой машины или б/у. А потом уже определяться с банком.

Мы постарались дать ответы на стандартные вопросы, которые задают все потенциальные автовладельцы, начинающие поиск подходящих для себя условий.

- Почему автокредитом лучше пользоваться при покупке нового, а не подержанного автомобиля?
1) Для новых автомобилей возможен кредит без первоначального взноса.
2) Ставки по кредитованию на покупку нового автомобиля в среднем ниже, чем на покупку поддержанного
3) Срок кредитования на покупку нового автомобиля больше по сравнению с б/у..

- При каком возрасте автомобиля нежелательно брать автокредит?
Для транспортных средств старше 5 лет стоит воспользоваться потребительским кредитом. Основная причина - за счет отсутствия обязательства страховать машину (она не в залоге), будет ощутимая экономия бюджета.

-Насколько можно верить банкам, декларирующим низкие процентные ставки?
С 1 июля прошлого года Банк России обязал все кредитные учреждения раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Этот крайне необходимый и очень полезный документ называется “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности”. Поэтому всем потенциальным заемщикам, в первую очередь, необходимо обращать внимание на эффективную процентную ставку при выборе банка-кредитора.
Доверять подозрительно низким процентным ставкам не стоит. Лучше суммировать к ним ежемесячную комиссию, если она есть, приплюсовать стоимость открытия или ведения ссудного счета и страховку. В результате получите реальную цифру, которую должны выплатить банку.

- Ряд банков заявляет о 0 % годовых. В чем подвох?
Специалисты весьма скептически относятся к беспроцентной рассрочке. Помните, банк все равно возьмет свое. Ведь у заемных денег есть стоимость (в частности, ставка рефинансирования). Так, по нынешнему законодательству, любой кредит, выданный банком частному лицу по ставке ниже, чем ставка рефинансирования, облагается подоходным налогом из-за существенной выгоды для заемщика. По заемным и кредитным средствам, полученным, начиная с 04 февраля 2008 г, пороговая величина процентов составляет 10,25% годовых. Если их размер ниже, возникнет материальная выгода.

Более того, в случае беспроцентной рассрочки обычно предлагается страхование автомобиля компаниями-партнерами на весь срок кредита, а также установка на него дополнительных сигнализаций. Путем несложных расчетов можно подсчитать, что, выбирая нулевой процент, заемщик единовременно расстается с хорошенькой суммой денег.

По мнению специалистов, приемлемыми считаются те программы, по которым предоставляется рассрочка на срок не более двух лет с первым взносам в 50%. Обычно это совместные программы автосалонов и банков.

- Какие ставки по автокредиту являются оптимальными и демократичными?
9% - это минимальная ставка на рынке автокредитования. В среднем, она варьируется на уровне 10-10,5%. Однако, выбирая кредит, необходимо, в первую очередь, руководствоваться реальной стоимостью кредита (эффективной ставкой).

- Можно ли страховую компанию выбрать самостоятельно или ее выберет банк?
В больших случаях нет. Однако, если пару лет назад банки на выбор предлагали 2-3 партнера-страховщика, то на сегодняшний день список существенно увеличился. Так что есть из чего выбрать. И выбирать необходимо не только исходя из ставок за первый год страхования, но по стоимости страховки за последующие годы.

Автокредит – это замечательная новация нашего экономического настоящего. Только вот не в каждом банке. Будьте внимательнее. Мы не советуем им не доверять.Нет! Просто при выборе кредитной программы внимательно изучайте условия договора. А также просите менеджеров предоставить распечатку ежемесячных платежей, чтобы отчетливо представлять, сколько ваша машина будет стоить.

Надеемся, будущего счастливого пути, будущие автовладельцы!

Полезные ссылки: